ประกันโควิด ยังจำเป็นหรือไม่ ในปี 2021

เราจำเป็นต้องทำประกันโควิด-19 หรือไม่

ไทยเป็นประเทศที่มีหลักประกันสุขภาพสำหรับคนไทยทุกคนอยู่แล้วครับ คือ สิทธิบัตรทอง (หลักประกันสุขภาพถ้วนหน้า) และ ประกันสังคม ซึ่งเราจะได้รับความคุ้มครองในการรักษาโรค COVID-19 ตามขั้นตอน โดยไม่มีค่าใช้จ่าย

จะทำประกันโควิด-19 ต้องเลือกอย่างไร

สำรวจก่อนว่ามีประกันสุขภาพหรือประกันชีวิตอยู่แล้วหรือไม่  เพราะถ้าคุณมีประกันสุขภาพอยู่แล้ว ปกติประกันสุขภาพจะคุ้มครองการรักษาโรคนี้ด้วย เช่นเดียวกับประกันชีวิตที่คุณทำเอาไว้ ก็คุ้มครองการเสียชีวิตจากไวรัสตัวนี้ แต่ถ้าอยากทำประกันโควิด-19 จริงๆ ลองตอบคำถามนี้ว่า คุณทำประกัน COVID-19 เพราะอะไร  เช่น ต้องการเงินมรดกกรณีที่เราเสียชีวิต ต้องการค่ารักษาพยาบาล ต้องการเงินชดเชยหากต้องหยุดงาน เป็นต้น และเนื่องจากประกันแต่ละแผน แต่ละบริษัท มีเงื่อนไขจ่ายเงินให้เราไม่เหมือนกัน เราจึงต้องเลือกความคุ้มครองที่ต้องการก่อนตัดสินใจซื้อประกัน ไม่ใช่ซื้อเพราะดูที่เบี้ยประกันเป็นหลัก

สิ่งที่ควรตระหนักถึง และหลายคนมักจะมองข้าม นั่นคือการศึกษาเงื่อนไขกรมธรรม์ก่อนทำประกัน สำหรับประกันโควิดซึ่งเป็นการรับประกันระยะสั้นเพียง 1 ปี และรับประกันโรคแบบเฉพาะเจาะจง เงื่อนไขกรมธรรม์ย่อมลดน้อยลงตามสัดส่วน สภาพที่เป็นมาก่อนการทำประกัน (pre-existing condition) อาจถูกหยิบยกมาเป็นเหตุในการยกเว้นความคุ้มครอง ประกันหลายแห่งอาจรับประกันและมีผลบังคับความคุ้มครองทันทีหลังจากได้รับชำระเบี้ยประกันเป็นที่เรียบร้อย แต่ประกันบางตัวอาจกำหนดเงื่อนไขไม่คุ้มครองสภาพที่เป็นมาก่อนการทำประกัน ซึ่งนั่นหมายความว่าหากคุณมีอาการสำแดง เข้าข่ายต้องสงสัย หรือมีความเสี่ยงติดเชื้อ ณ วันก่อนเริ่มทำประกัน ก็เสี่ยงที่จะถูกบอกเลิกกรมธรรม์ หรือบริษัทประกันจะปฏิเสธจ่ายความคุ้มครองเมื่อตรวจพบเชื้อในภายหลัง

อย่างไรก็ตามเงื่อนไขกรมธรรม์อาจระบุถึง ระยะรอคอย (waiting period) ซึ่งเป็นหลักการที่ต่อเนื่องมาจากเงื่อนไขสภาพที่เป็นมาก่อนการทำประกัน นั่นหมายความว่า ระยะเวลา … วัน นับจากวันเริ่มต้นกรมธรรม์ หากมีอาการหรือตรวจพบเชื้อ บริษัทประกันก็มีสิทธิ์ปฏิเสธความคุ้มครองเช่นเดียวกัน

แนวทางในการเลือกซื้อ ประกันโควิด ควรเลือกซื้ออย่างไรดี

1. ค่ารักษาพยาบาล  บริษัทประกันทุกแห่งมักมีเงื่อนไขว่า จะจ่ายให้ก็ต่อเมื่อคุณถูกวินิจฉัยว่าติด COVID-19 แล้วเท่านั้น ซึ่งในส่วนของค่ารักษาพยาบาลจะมีการจ่าย 2 แบบ คือ จ่ายตามจริงแต่ไม่เกินวงเงิน หรือจ่ายให้เป็นก้อนไปเลย ถ้ามีประกันสุขภาพอยู่แล้ว ควรเลือกประกันแบบได้รับเงินก้อนไปเลย  ถ้าถูกวินิจฉัยว่าติด COVID-19 เพราะไม่อย่างนั้นประกัน COVID-19 ที่ทำใหม่จะซ้ำซ้อนกับประกันสุขภาพเดิมที่มีอยู่แล้ว

2. ความคุ้มครองชีวิต  ถ้ามีประกันชีวิตอยู่แล้ว ไม่ต้องสนใจประกันที่จ่ายเยอะๆ ในกรณีเสียชีวิต เพราะอัตราการเสียชีวิตของโรคนี้ในไทยน้อยมาก แต่ถ้าคุณยังไม่มีประกันชีวิต ก็แนะนำให้ดูประกันที่มีความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตเอาไว้ด้วย จะห้าหมื่นหรือหนึ่งแสนก็เลือกได้เลย

3. เงินชดเชยรายได้  ใครเป็นมนุษย์เงินเดือน มีรายได้ประจำ เงินชดเชยรายได้อาจไม่สำคัญมาก เพราะคุณมีสิทธิลาป่วยตามกฎหมายได้ 30 วัน โดยยังได้รับค่าจ้างเต็มจำนวน แต่สำหรับคนที่ไม่มีรายได้ประจำ หรือได้รับค่าแรงเป็นรายวัน  ถ้าหยุดงานก็จะขาดรายได้ทันที แนะนำให้เลือกแผนประกันที่มีการจ่ายเงินชดเชยรายได้ให้ด้วย เพราะอย่างน้อยช่วงที่หยุดงานไปก็จะยังได้รับเงินชดเชยวันละพันสองพันก็ยังดี

ประกันโควิด ถือเป็นตัวเลือกสำหรับผู้มีประกันส่วนตัวหรือประกันกลุ่มซึ่งคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลอยู่แล้ว แต่สำหรับผู้ที่ยังไม่มีประกันสุขภาพมาก่อนเลย นี่คือสิ่งที่จำเป็นต้องมี เพื่อที่หากเกิดเรื่องไม่คาดฝันก็จะไม่ต้องลำบากเรื่องค่าใช้จ่ายในการรักษา อย่างไรก็ตาม ประกันโควิดมีความคุ้มครองเพียงปีเดียวเท่านั้น และด้วยแนวโน้มค่ารักษาพยาบาลทั่วไปที่สูงขึ้นเรื่อยๆ ประกันสุขภาพก็เป็นอีกหนึ่งการลงทุนที่น่าสนใจ แม้เบี้ยประกันจะสูงตามช่วงอายุ แต่ก็ช่วยแบ่งเบาความเสี่ยงด้านค่าใช้จ่ายและสุขภาพที่อาจเกิดขึ้นกับเราสักวันใดวันหนึ่งโดยที่ไม่ทันตั้งตัว