แนวทางการจัดการสินไหมรถยนต์: ทางเลือกและการเปรียบเทียบระหว่าง Partial Loss และ Total Loss

บทความนี้จัดทำขึ้นเพื่อให้ท่านเข้าใจถึงแนวทางการจัดการและการจ่ายค่าสินไหมทดแทนของบริษัทประกันภัยเมื่อรถยนต์ประสบอุบัติเหตุ โดยเฉพาะในประเด็นสำคัญที่ผู้เอาประกันภัยมักเกิดคำถาม ซึ่งเกี่ยวข้องกับความแตกต่างระหว่างความเสียหายบางส่วน (Partial Loss) และความเสียหายสิ้นเชิง (Total Loss)

เราได้สรุปแนวทางปฏิบัติของหลายบริษัทประกันภัยใน 2 ประเด็นหลัก ดังนี้:

1. Partial Loss
Partial Loss คือ รถยนต์ที่เสียหายบางส่วนและสามารถซ่อมแซมได้ (ประเมิณค่าซ่อมแล้วไม่เกิน 70% ของมูลค่ารถยนต์ขณะเกิดความเสียหาย) โดยมีหลักการคือ:

วัตถุประสงค์: เพื่อซ่อมแซมรถยนต์ให้กลับคืนสู่สภาพเดิม
การจ่ายเงิน: การเคลมแบบ Partial Loss บริษัทประกันภัยจะจ่ายเป็นค่าซ่อม ตามมูลค่าความเสียหายที่แท้จริง
สถานะกรมธรรม์: ยังคงมีผลบังคับใช้
“กรณีผู้เอาประกันภัยประสงค์รับค่าสินไหมทดแทนเป็นเงิน (แทนการซ่อมแซม)” โดยปกติสำหรับรถยนต์ที่เสียหายบางส่วน (Partial Loss) บริษัทประกันภัยจะพิจารณาจัดซ่อมเพื่อให้รถกลับคืนสู่สภาพเดิม อย่างไรก็ตาม ในกรณีที่ความเสียหายอยู่ในระดับสูง (ใกล้เคียง 70% ของมูลค่ารถยนต์ขณะเกิดความเสียหาย) ซึ่งอาจส่งผลต่อความมั่นใจในการใช้งานหรือผู้เอาประกันภัยไม่ประสงค์ที่จะซ่อมแซมหรือใช้รถคันดังกล่าวต่อไป ผู้เอาประกันภัยสามารถแจ้งความประสงค์เพื่อขอรับค่าสินไหมเป็นเงินแทนการซ่อมแซมได้ ทั้งนี้ จำนวนเงินดังกล่าวขึ้นอยู่กับการเจรจาตกลงร่วมกันระหว่างผู้เอาประกันภัยและบริษัทประกันภัย


แนวทางพิจารณาจ่ายค่าสินไหมทดแทนเป็นเงิน (กรณีผู้เอาประกันภัยไม่ประสงค์จัดซ่อม) แบบ Partial Loss

ในกรณีที่ความเสียหายของรถยนต์มีมูลค่าสูงแต่ยังไม่ถึงเกณฑ์ความเสียหายสิ้นเชิง (Total Loss) บริษัทประกันภัยอาจเสนอแนวทาง “จ่ายสินไหมเพื่อยุติข้อเรียกร้อง” ดังนี้

ตัวอย่างการคำนวณ: สมมุติรถยนต์มีทุนประกัน 1,000,000 บาท มูลค่ารถยนต์ขณะเกิดเหตุ 900,000 บาท ประเมินค่าซ่อมเบื้องต้นอยู่ที่ 550,000 บาท (คิดเป็น 61% ของมูลค่ารถยนต์ขณะเกิดความเสียหาย ซึ่งยังไม่ถึงเกณฑ์ 70%)

รายละเอียดข้อตกลงการจ่ายสินไหมทดแทน (Partial Loss) :

การชดใช้ค่าสินไหม (Partial Loss): บริษัทประกันภัยจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนเป็นเงินจำนวน 550,000 บาท ให้แก่ผู้เอาประกันภัยโดยตรงแทนการนำรถเข้าซ่อม
กรรมสิทธิ์ในตัวรถ: รถยนต์คันที่เสียหายรวมถึงซากรถ ยังคงเป็นกรรมสิทธิ์ของผู้เอาประกันภัย โดยผู้เอาประกันภัยสามารถนำไปดำเนินการจำหน่ายหรือจัดซ่อมด้วยตนเองในภายหลัง
การสิ้นสุดความคุ้มครอง: สำหรับการจ่ายสินไหมแบบ Partial Loss เมื่อบริษัทประกันภัยจ่ายค่าสินไหมทดแทนตามข้อตกลงนี้แล้ว จะถือว่าความคุ้มครองตามกรมธรรม์ฉบับนี้ยังคงมีอยู่ แต่บริษัทประกันภัยจะทำการตกลงกับลูกค้าเพื่อทำการยกเลิกกรมธรรม์ประกันภัยดังกล่าวและคืนเบี้ยให้แก่ผู้เอาประกันภัยก็ได้
การคืนเบี้ยประกันภัย: บริษัทประกันภัยจะดำเนินการคืนเบี้ยประกันภัยตามส่วน (Pro-rata) สำหรับระยะเวลาคุ้มครองที่เหลืออยู่ให้แก่ผู้เอาประกันภัย
ข้อตกลงและการลงนามยินยอม: การจ่ายสินไหมแบบ Partial Loss ผู้เอาประกันภัยและบริษัทประกันภัยจะต้องทำข้อตกลงร่วมกันเป็นลายลักษณ์อักษร โดยผู้เอาประกันภัยต้องลงนามในหนังสือยินยอมรับทราบเงื่อนไขการรับเงินค่าสินไหมทดแทน เพื่อเป็นหลักฐานยืนยันการสิ้นสุดภาระผูกพันในการซ่อมแซมและการพิจารณาตกลงค่าสินไหมทดแทนในการเกิดอุบัติเหตุครั้งนั้น แนวทางการจ่ายสินไหม Partial Loss นี้เป็นการเจรจาที่มักเกิดขึ้นเมื่อค่าเสียหายสูงใกล้เคียงหลักเกณฑ์ Total Loss แต่ยังไม่ถึง โดยผู้เอาประกันภัยจะมีความเสี่ยงคือต้องรับผิดชอบการจัดการรถและซากที่เสียหายนั้นเอง
กรณีซ่อมแล้วรถยังใช้งานไม่ได้ตามปกติ

อีกหนึ่งสถานการณ์ที่เกิดขึ้นได้จริงของการจ่ายสินไหมทดแทนแบบ Partial Loss เมื่อรถที่เสียหายถูกส่งซ่อมตามการประเมินของบริษัทประกันภัย แต่ผลลัพธ์หลังการซ่อมยังไม่เป็นที่น่าพอใจ:

สถานการณ์: ซ่อมแล้วใช้งานไม่ได้

ประเมินเบื้องต้น: บริษัทประกันภัยประเมินว่าความเสียหายเข้าข่าย Partial Loss และอนุมัติให้ซ่อม
หลังซ่อม: แม้จะซ่อมแซมเสร็จสิ้นและผู้เอาประกันภัยได้รับรถคืนแล้ว แต่ปรากฏว่ารถยัง ไม่สามารถใช้งานได้ตามปกติ (เช่น มีปัญหาเรื่องสมรรถนะ, ระบบทำงานผิดพลาด, หรือมีเสียงผิดปกติที่เกี่ยวข้องกับความเสียหายเดิม) (เช่น มีปัญหาเรื่องสมรรถนะ, ระบบทำงานผิดพลาด หรือมีเสียงผิดปกติที่เกี่ยวข้องกับความเสียหายเดิม)
การรับผิดชอบของบริษัทประกันภัยในการจ่ายสินไหมทดแทนแบบ Partial Loss

ในกรณีนี้ บริษัทประกันภัยมีแนวทางการรับผิดชอบต่อความบกพร่องที่เกิดจากการซ่อม (Partial Loss) ภายใต้ความคุ้มครองเดิม ดังนี้:

รับผิดชอบการซ่อมเพิ่มเติมบริษัทประกันภัยจะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมส่วนที่บกพร่องเพิ่มเติม (โดยอ้างอิงจากความเสียหายที่เกิดจากอุบัติเหตุเดิม) จนกว่ารถจะกลับสู่สภาพที่สามารถใช้งานได้ตามปกติ และเป็นที่ยอมรับของผู้เอาประกันภัย
การพิจารณาคืนทุนประกัน (Total Loss)หากบริษัทประกันดำเนินการซ่อมหลายครั้งแล้ว แต่ถึงที่สุดก็ยังไม่สามารถทำให้รถกลับมาใช้งานได้อย่างเป็นปกติและปลอดภัยได้เลย (ซึ่งอาจหมายถึงการซ่อมไม่คุ้มค่าหรือเกินขีดจำกัดทางเทคนิคแล้ว)
บริษัทประกันภัยอาจพิจารณาเจรจาเพื่อเปลี่ยนสถานะของเคลมเป็น Total Loss (คืนทุนประกันภัย) โดยจะจ่ายเงินเต็มทุนประกันภัยให้แก่ผู้เอาประกันภัยแทนการซ่อมต่อ ซึ่งผู้เอาประกันภัยจะต้องโอนกรรมสิทธิ์ของรถยนต์ให้แก่บริษัทประกันภัยด้วย
การรับผิดชอบของบริษัทประกันภัยจะครอบคลุมเฉพาะความเสียหายที่เกิดจากอุบัติเหตุตามที่ระบุในกรมธรรม์เท่านั้น และต้องมีการพิสูจน์ได้ว่าปัญหาที่เกิดขึ้นหลังการซ่อมนั้นเป็นผลมาจากความเสียหายจากอุบัติเหตุในครั้งนั้น

2. Total Loss
Total Loss คือ รถยนต์ได้รับความเสียหายสิ้นเชิง

รถได้รับความเสียหายอย่างหนักจนไม่อาจซ่อมแซมให้กลับคืนสู่สภาพเดิมได้หรือ ซ่อมแล้วอาจจะไม่อยู่ในสภาพเดิมได้ หรือไม่คุ้มค่าที่จะซ่อม (ค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมรถยนต์เกิน 70% ของมูลค่ารถยนต์ขณะเกิดความเสียหาย)


เมื่อรถเข้าข่าย Total Loss บริษัทประกันภัยจะดำเนินการตามหลักการ “เคลมเต็มทุนประกันภัย” ดังนี้

ชดใช้ค่าเสียหายเต็มทุนประกันภัย: บริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินสินไหมทดแทนแบบ Total Loss ให้แก่ผู้เอาประกันภัย เต็มจำนวนตามทุนประกันภัยที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
การโอนซากรถ: ผู้เอาประกันภัยจะต้องโอนกรรมสิทธิ์ซากรถยนต์ที่เสียหายให้แก่บริษัทประกันภัยโดยสมบูรณ์ (ซากรถจะตกเป็นของบริษัทประกัน)
สิ้นสุดกรมธรรม์: การจ่ายสินไหมแบบ Total Loss ถือว่าบริษัทประกันภัยได้ชดใช้ค่าสินไหมทดแทนเต็มวงเงินแล้ว กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ฉบับนั้นจะถือเป็นอันสิ้นสุดลงทันที
ข้อควรทราบเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Partial Loss และ Total Loss
70% ของมูลค่ารถยนต์ขณะเกิดความเสียหาย คือเกณฑ์ประเมิน: การจ่ายสินไหมทดแทนระหว่าง Partial Loss และ Total Loss ตัวเลข 70% เป็นเกณฑ์ที่บริษัทประกันภัยใช้ในการพิจารณาว่าจะ “ซ่อม” หรือ “คืนทุน” แต่เมื่อพิจารณาว่า คืนทุน (Total Loss) บริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าสินไหมเต็มจำนวนทุนประกันภัยให้กับผู้เอาประกันภัย
กรณีรถติดไฟแนนซ์: หากรถยนต์ยังติดสัญญาเช่าซื้อกับบริษัทไฟแนนซ์และได้มีการระบุชื่อผู้รับประโยชน์เป็นบริษัทไฟแนนซ์ บริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินทุนประกันภัยก้อนนี้ให้กับไฟแนนซ์ก่อน เพื่อปิดยอดหนี้คงเหลือ ส่วนที่เหลือ (ถ้ามี) จึงจะคืนให้แก่ผู้เอาประกันภัย สามารถศึกษาเพิ่มเติมได้ในบทความ รถติดไฟแนนซ์การเคลมแบบ Total Loss ต้องทำอย่างไร?
หัวใจสำคัญในการพิจารณาจ่ายค่าสินไหมทดแทนระหว่าง Partial Loss และ Total Loss
ไม่ว่าจะเป็นการคืนทุนประกันเต็มจำนวน (Total Loss) หรือการซ่อมแซมบางส่วน (Partial Loss) นายหน้าทุกท่านจำเป็นต้องศึกษาและทำความเข้าใจ ‘หลักเกณฑ์การพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทน’ ของบริษัทประกันภัยอย่างถ่องแท้ เพื่อที่จะสามารถให้คำปรึกษาและรักษาผลประโยชน์สูงสุดให้กับผู้เอาประกันภัย หรือผู้รับประโยชน์ในการเจรจาได้อย่างมีประสิทธิภาพ

หากคุณมีคำถามเพิ่มเติมเกี่ยวกับแนวทางการจัดการสินไหมรถยนต์ ทางเลือกและการเปรียบเทียบระหว่าง Partial Loss และ Total Loss สามารถติดต่อสอบถามข้อมูลได้ที่ ศรีกรุงโบรคเกอร์ได้ทุกสาขาทั่วประเทศ เรามีผู้เชี่ยวชาญยินดีตอบคำถามและให้คำแนะนำเกี่ยวกับการประกันภัยทุกชนิด


ทุกเรื่องประกันภัย สอบถามเรา

โทร: 080-295-6052 (คุณบอย)
โทร: 080-295-1830 (คุณปูเป้)

Line: @srikrungmentor

Facebook: ศรีกรุงปทุมธานี